农村信用社经营转型调研文章
经营战略转型是企业在外部环境和内部条件即将发生或已经发生重大变化时，为拓展生存空间，实现持续发展，对企业的业务界定和业务运作进行方向性调整与革新。农村信用社是经营货币的特殊企业，在金融市场全面开放的新形势下，加快经营战略转型具有紧迫性和必要性。
一、加快经营战略转型的紧迫性和必要性
（一）传统经营模式难以为继。从宽甸联社资产结构来看，收入来源主要是信贷资产，而其他收入和中间业务收入微乎其微。这种发展模式只能适应相对封闭、监管宽松和低水平竞争的经济金融环境。在农村金融市场全面开放，竞争加剧，利率市场化、客户需求多元化、监管部门防范金融风险监管力度加大的背景之下，农村信用社传统单一的以存、贷款业务为主体的业务品种，远远不能满足快速增长的市场需求。信用社票据、结算等中间业务和消费信贷等业务基本处于空白或起步阶段，限制了业务发展空间。一是公司客户要求农村信用社能够为其提供信贷、结算、代理、信息咨询、财务顾问、项目融资及投资理财等“一揽子”的综合服务。二是农村信用社以县域市场为主阵地，而当前一批有文化、有理想大学生村官、返乡创业的“一代农民工”对个人理财等现代金融服务需求丰富，如在宽甸，就常有人到信用社咨询有无电话银行、网上银行、股票等业务。为此，从传统金融需求弱化和新兴金融需求拉动的双重作用来说，农村信用社必须顺势而为，调整战略，防止供求错配。
（二）农村金融市场竞争加剧。当前，自然界中“适者生存”的定律在农村金融市场中已成为企业经营的真谛。做好营销是农村信用社生存的选择，是加快发展、可持续发展的必由之路。从存款市场份额分析，到2011年6月末，宽甸联社各项存款余额达25.53亿元，占全县各家金融机构各项存款余额的28.08%。从2006年到2011年6月末，全县金融机构各项存款增加了49.77亿元，宽甸联社增加了14.66亿元，占增加额的29.46%。当前，对宽甸联社存款竞争造成压力最大的金融机构是邮政储蓄银行。至2011年6月底，宽甸邮政储蓄银行各项存款已达18.16亿元，占市场份额19.98 %，仅低于农村信用联社8个百分点。从贷款市场份额分析，到2011年6月末，宽甸县境内9家金融机构贷款余额41.84亿元，其中宽甸农村信用联社各项贷款余额19.89亿元，占市场份额的47.54%。宽甸邮政储蓄银行从2008年4月份成立发来，开办了小额质押贷款、农户联保贷款及林权抵押贷款等信贷品种，其中联保贷款额度为单户单笔10万元，贷款手续简便，条件宽松；农业银行从2009年7月份开始陆续发放了农户担保贷款、烟农联保贷款、青年创业贷款等信贷业务。从中间业务收入市场份额分析，到2011年6月末，全县中间业务收入实现193万元。其中县工商银行4家机构（含储蓄所）中间业务收入实现165万元，占85%，宽甸联社32家机构中间业务收入仅实现26万元，占13%，远远落后于县工商银行。从上述两家机构的中间业务收入的内容来看，县工商银行结算性中间业务收入实现80万元，占全部中间业务收入的48%，而宽甸联社结算性中间业务收入仅实现1万元，占4%，是工商银行的八十分之一，机构数却是县工行的8倍。管理性中间业务收入也仅是县工行的一半。从涉农贷款市场分析，到2011年6月末，全县金融机构涉农贷款余额达34.2亿元，其中宽甸联社为xx亿元，占全县涉农贷款余额的49.18%；百丰村镇银行占4.85%；邮政储蓄银行占3.01%；农业银行占4.91%。也就是说原由宽甸联社投入的农村信贷市场被邮政储蓄银行、百丰村镇银行、农业银行等三家机构“抢占去了”12.77%约4亿多元，而且这个趋势大有继续上升的态势。农村金融市场竞争加剧的形势，迫使农村信用社务必转型，拓展新的业务领地，“进军”城市业务、公司业务，实现城乡统筹。
（三）营销贷款潜在风险难以化解。农村信用社营销贷款潜在风险主要表现在以下几个方面：一是变逾贷款为正常贷款。一部分信用社对逾期难以收回的贷款，最常见的手法是“借新还旧”，把已经显现风险的贷款变为正常贷款；二是变违规贷款为合规贷款。一部分信用社为逃避上级监管，采取将单笔超权限贷款分成几笔权限内贷款，或者办理“一户多贷”贷款，原本程序上违规的贷款也就成了合规贷款。三是农村信用社顶冒名贷款涉及面扩大，涉及人员增多。由于借款人不是真正的用款人，贷款手续又存在严重缺陷，到期回收难度大，相关人员往往采取“拆东墙补西墙”的收回再贷或转贷的方式，以新违规掩盖旧违规。
（四）人浮于世的问题亟待解决。省联社2005年成立以来，面向社会公开招聘大学生，逐步调整了全省农村信用社员工的文化、年龄结构。为农信社适应金融市场全面开放补充了“新鲜血液”，随之而来是亟待解决的人浮于世的问题。农信社历史延续过程复杂，现有职工大部分是农业银行代管时期招收的“子弟兵”，一般初中、高中毕业就进入信用社工作，部分信用社职工入社后疏于学习，跟不上形势发展的需要，也是信用社发生案件和道德风险的隐患。其主要表现为“两高两低”：即学历高水平低、职称高技能低。由于现行农村信用社工资制度中增设学历、职称津贴，加之成人高等教育逐步向社会开放，致使部分员工片面追求高学历、高职称，而忽视了高学识、高技能，由此形成学历、职称“满天飞”，而实际业务技能低下。随着农信社业务的拓展，一部分年纪老化尚未退休的员工，接收新知识能力缓慢，加快经营转型的工作难以适应，不能满负荷工作，存在人浮于世的问题。
二、加快经营战略转型的探讨
（一）拓宽增收渠道，优化收入结构。一是拓宽中间业务领域。一方面要加强与保险公司、保险中介机构的合作，发展农村保险代理业务，不断规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务。另一方面要加强与农、林、水、电等部门的合作，开展代收代付多种农村费税业务。代办企业和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估。二是适时填补电子银行空白。全力推行大小额支付系统，农信银系统（实现业务全国通存通兑）、超级网银系统（实现24小时服务，跨行业务即时到账）、金信卡发行、ATM自助银行、转账电话、电话银行、网上银行等业务，使支付结算手段多元化、丰富化。三是增加贷款品种。针对农村信用社受有关政策和自身条件的限制，住房公积金贷款业务大部分由商业银行开办的现状，要大力开办个人住房贷款和个人商用房贷款业务；针对许多中小企业贷款缺少可供抵押资产的特点，开发企业联保贷款、仓单质押、应收账款质押贷款品种。三是开展票据贴现业务。开展票据贴现业务能优化信用社的信贷资产，为信用社提供一个新的利润增长点，建议县级联社成立票据业务中心。配备精干力量，选取营销能力强、服务态度好、综合素质高的员工充实到票据业务管理岗位，进一步丰富农村信用社信贷业务产品。 （二）大力组织资金，优化负债结构。存款是立社之本，经营之基，效益之源。实践证明，存款规模做大了，才能带动经营规模的增长和经营效益的提高。为此，农村信用社要提高存款规模快速增长的重要性和紧迫性，一是改变原来按时点数考核的办法，实行按日均余额考核，防止月末季末搞突击增加存款余额，保持存款余额的稳步增长。二是要完善存贷联动机制，科学设定存贷款比例、资金归社率等指标，并作为贷与不贷、贷多贷少、利率高低的参考条件，培养贷款客户“平时多存款才能在急需时得到贷款支持”的观念。三是围绕 “财政性资金、项目性资金、派生性资金”三大储源，加大协调攻关力度，实行综合营销和差别化服务，促进对公存款高效增长。
（三）实行扁平化管理，优化业务经营机构。一是完善县联社直属经营平台。县级联社组建三大经营平台：以公司业务部（个贷业务部）为信贷营销平台，以风险资产经营管理部为清收盘活平台，组建经营型负债业务部，作为组织资金平台。对其下达业务指标，核定人员和费用，实行单独考核。二是依据现实，实行差别化营销策略。宜存则存，宜贷则贷，宜管则管，即：如果一个信用社具有存款优势，就以存款为最高目标全面提高；如果一个信用社，以贷款优势在政治责任前提下，即使存款资源不强也坚持不移推贷款营销；如果一个信用社管理混乱、高管素质不高、不负责任，要实行问责制。采取刚性措施整治：开拓市场选优良，突出“洗”的办法；增加利息收入保员工利益，实行“尽”的办法，应收尽收。提升信贷资产质量，加强表内、外利息管理，实行“严”的办法。对于顶、冒名贷款实行“筛”的办法，杜绝“前清后增”。三是加快精品网点建设。要对所有营业网点分类排队，测算产能和效益盈亏平衡点，积极争取银监部门支持，逐步淘汰功能不全、产能不达标、综合核算为亏损的网点。优先布局有市场发展潜力的精品网点，提高服务效率，提升竞争形象。
（四）整合人力资源，优化人员结构。农村信用社要适应经营转型和业务竞争需要，有效调整人员结构，开发人力资源优势，提升农村信用社的核心竞争力。一是优化干部结构。完善干部竞聘选任机制，坚持德才兼备、以德为先。建立后备人才库，尤其要关心使用好近几年新招员工，给位置，压担子，做好跟踪考察，发现和培养人才。二是充实营销队伍。压缩机关人员，推行竞岗和末位淘汰，鼓励优秀员工通过竞聘充实到营销岗位，增强一线营销能力，建立营销队伍向高层次管理岗位过渡的制度，通过提高营销人员身份地位和工作待遇，使营销岗位成为人们羡慕和向往的头把交椅。三是优化员工结构。对现有的员工坚持工作自律三原则：一尽责、二务实、三高效。对苦干实干加巧干的要奖；对苦干实干但效果差的要勉励；对不干活业绩差的要淘汰。与此同时继续面向社会公开招录员工，扩大招录数量，不断补充新鲜血液，建立人才引进机制，增加高素质人才占比。畅通员工退出渠道，鼓励内部退养，合理分流富余人员。借助重点院校或社会培训机构力量，做好员工教育培训，提高员工运用现代金融工具能力、市场营销展业务能力和对农信社的忠诚度。