一、什么是风险？什么是信用担保风险？
风险是损失出现的机会和概率。构成要素为“损失”和“不确定性”，即风险是一种可能的损失。（风险意识的表现：人无远虑，必有近忧；
晴带雨伞，饱带干粮）
信用担保风险是信用担保机构在担保业务运行过程中，由于各种不确定性因素（主观的和客观的）的影响而遭受损失的可能性。
二、信用担保风险的种类
（一）按引发风险因素层次：系统性担保风险（宏观经济政策变动引发。如房地产、小水泥、小煤窑、高能耗行业、汇率变动引出口加工企业等。宏阳水泥）；
非系统性担保风险（决策失误、违规操作等微观因素引起。80年代的行政性贷款）。非系统性风险是担保机构控制的重点。
（二）按风险可控程度：完全不可控风险（环境风险）、部分可控风险（担保对象风险）、基本可控风险（内部风险）。部分可控风险、基本可控风险是担保机构控制的重点。
（三）按风险暴露程度：显性担保风险（已代偿担保）和隐形风险。
（四）按主客观因素：客观风险和主观风险（道德风险、工作失误风险）。
工作性质要求牢树立风险意识，并贯穿于工作始终。
三、担保业务风险常用识别方法
识别贷款风险的方法一般可简单的归纳为“望、闻、问、切”。
望：即对企业经营现场、抵押物、权利凭证原件进行查看。查看生产记录、产品和原材料出入库记录、库存产品新旧程度和生产日期。（“富硒玉米”销售收入与生产能力不匹配；
“奉节猪场”、“梨园”林产权抵押；
土地买卖缴费银行凭据）
闻：即多听（在不太了解企业的情况下），听企业内部不同管理人员对企业情况介绍和不同人对企业的评价。（“鹏达房产”农行私自解押，“开县小水电”赌博，“开县**家私”离婚）
问：即对企业和企业股东各方面情况多问（对企业资料基本熟悉）。对企业进行询问时应有计划性和有针对性，语气应随意，应与企业所提供资料相应对，对有疑问的应穷追不舍。（“电价询问｛适用于产品单一企业｝：单位产品的原材料构成｛含电费｝-旺季产品销售量-旺季电费单-全年电费单-全年估算生产量-与资料数据相比对”、 “巫山种羊场”、“审犯人式询问法”）
切：即是对企业提供资料进行分析。可分为两个阶段：第一阶段企业提交申请资料后，对企业资料进行分析做好现场调查的“望”、“闻”、“问”方案，做到心中有数、有的放矢，并准备企业需补充材料清单。第二阶段通过现场调查、对补充资料的分析基本评估企业贷款的风险度。（“专利助力车”）
对企业风险的识别应具备工作态度为：求真务实、具体问题具体分析。
四、担保业务流程各阶段应注意的风险点
（二）开发受理
2.2.3 提交材料：主要为材料的合法、真实性审查、有效性审查。
风险点：
（1）营业执照、组织机构代码证书、税务登记和其他需年检的行政许可证是否年检合格。
（2）需行政许可的行业是否有行政许可证。如食品企业的食品加工许可、医药企业的药品生产许可、采矿企业的采矿许可和环保许可、种子企业的育种许可、林产品企业的林产品生产许可。
（3）股东和董事身份是否真实，是否有公司章程或组织文件规定的有权机构（人）出具的同意申请信贷担保业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明及其是否真实。（“南海鑫城”授权、人行信用系统、工商信用系统）
（4）法定代表人或负责人身份证及签字是否真实。（“石柱丝绸”）
（5）法定代表人或负责人对企业所处行业是否熟悉。（新建企业）
（6）是否有银行查询打印的企业和法定代表人《信用报告》。
（7）所有材料企业名称、法定代表人所盖公章和签名是否一致。
（8）反担保资产是否合法有效。（主要对不能办理抵质押登记的资产进行重点审核，此项认定工作是需切实落实的非常重要的工作。“开县钢材”、“南川电器”）
三、调查评价
3.3 撰写评审报告：主要是在撰写评审报告中通过对项目资料的进一步分析，特别是对财务指标的计算分析，较为全面的了解企业整体经营状况，提出有效、可控的风险防范措施。
风险点：
（1）是否真实的反映所调查的情况,防止道德风险。（“**家俱”）
（2）是否全面的反映所调查的情况,为风控会决策提供充足的依据。（“原田助力车”新建厂房、“南川**调味厂”主厂房）
（3）反担保方案是否有效、可控，并充分利用客户有效资源。（反担保物选择原则：易于变现原则、易于评估原则、易于执行操作原则、易于触动受保人利益原则。“开县药品”、“开县车辆”、“南川电器”、“红阳猕猴桃”、“南海鑫城”、“协和电器”、“兰花太阳能”设备保险）
四、审批
4.3 审批：风控会记录员应严格按照风控委员的意见和业务评审人员风险控制方案要求制作风控会纪要。
风险点：
（1）对风控委员的表决统计有误。
（2）对风险控制方案和要求表述有误。（“兰花太阳能”用款方式）
五、担保业务发放
5.1 担保承诺函：应在正式的《风控会纪要》发出后出具。
风险点：
是否严格按照公司要求格式，担保金额、期限是否正确，是否有落实担保条件和有效期要求。
5.2 落实担保条件：严格按《风控会纪要》进一步落实担保条件。
风险点：
（1）对涉及风险防范措施的合同的真实性核实；
（2）对《风控会纪要》要求的其他条件进行真实性审核。
5.3 签订合同：按《风控会纪要》要求制作相关合同。
风险点：
（1）是否正确使用不同种类的合同；
（2）是否按《风控会纪要》要求正确填写和增加合同内容；
（3）是否对有权签字人的身份进行核对，并单面签字；
（“**丝绸”）
5.4落实反担保措施，办理反担保登记:落实《风控会纪要》反担保措施。
风险点：
（1）防止对权利凭证偷梁换柱，混水摸鱼。（“开县家私”，“**加油站”）
（2）是否对相关协议内容和有权签字人的身份进行核对
（3）办理相关反担保措施手续是否在场。(办假证猖獗)
（4）在落实完所有反担保措施和收妥保证金、担保费之前，所有合同特别是《保证合同》不应提前给与银行和企业。（“**担保公司事件”）
5.7 通知银行发放贷款：
六、保后管理
6.1.2 .1 首次检查：主要检查是否按贷款用途正常使用。
6.1.2 .2 定期检查
常见风险信号预警表现形式
1、不按合同约定的用途使用贷款的。
2、利息出现拖欠；
3、无法解释的应收款、存货增加；
4、主要供应商和销售商的供货和销货数量异常下降，存款余额和结算量不断下降；
5、销售量增长但利润减少；
6、关联企业间非正常地转移资金；
（“关联企业担保”）
7、企业固定资产非正常变卖；
8、出现重大安全事故和法定代表人出现重大变故；
（“江津火灾”、“忠县事件”）
9、企业准备实施重大经营计划，兼营不熟悉的业务；
（“长运项目”、“蓬江”酒业）
10、国家出台不利于企业的法规政策和影响企业的重大要素和经济环境恶化；
（“石柱丝绸”）
11、企业出现重大法律诉讼；
12、曾提供较大授信的银行突然退出；
13、企业的在建项目出现停缓建；
（“长寿同力”）
14、无法与借款人取得正常联系或无正当理由拒绝检查；
15、不配合正常的业务检查或应付检查；
（工作态度“不卑不亢”）
16、有通过兼并、分立、承包、租赁、股份制改造、与其他经济组织合资、合作、藏匿和转移资产的行为逃避债务；
17、不按合同约定的
6.1.2 .3 重点检查
客户出现以下任一情况时应当立即实施重点检查：
1. 欠息超过30天，本金出现逾期；
2. 客户发生可能影响担保贷款安全和质量的生产经营已停止、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项；