摘要：中小企业已成为国民经济的重要组成部分，银行同样需要扩大对中小企业的贷款.但是融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈.希望设计一种创新的银行产品，以产业链为基础，通过产业链金融的机制，联合核心企业与上下游的中小企业实现资金更合理的融通.最终帮助中小企业解决融资难的问题，同时实现多方共赢。
关键词：中小企业；核心企业；产业链融资；银行产品 一、产品设计的背景 中小企业已成为国民经济的重要组成部分，不仅有助于拓宽地方政府的财政收入来源，解决就业问题，拉动民间投资和消费需求，而且已成为公认的推动国民经济健康发展的重要因素之一；据有关资料显示，目前国内中小企业总数已达4200多万家，为国内全部企业总数的99.8%；中国65%的发明专利、75%以上的企业技术创新、80%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的，以中小企业为代表的非公有制经济在中国经济社会发展中的地位和作用不断增强。然而，与中小企业对国经济50%的贡献率极不对称的是其只占有不到全国22%的金融资源；规模小、经营风险高；国内经济政策环境；银行的经营理念等是影响中小企业融资的主要因素。总而言之，融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈。 作为银行，同样需要扩大对中小企业的贷款，首先，根据银监会要求，存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报日均数据，日均存贷比不得高于75%。在这样的形势下，商业银行贷款可调控的余地相比以前有所减少，银行揽储惜贷将会愈演愈烈，贷款投放会受到影响，为应对政策的变化，银行更应当注重中小企业市场；其次，金融机构间的信贷业务竞争加剧，一方面，中国商业银行在近三十年的发展历程中，银行机构数量大幅增加，多元化竞争趋势不断提升，传统意义上的优质客户已基本被各银行瓜分完毕；另一方面，银行还要面对非银行机构对其信贷业务的冲击，其中既有财务公司，农村信用社等的直接竞争，还包括证券公司、信托公司的间接竞争，另外，融资脱媒化也在挤占着银行的信托市场，这就要求银行拓展业务范围，实现收益的多元化，以具备更强的竞争力。 二、银行产品的设计思路： 经研究发现，产业链融资的方式能很好的起到帮助中小企业融资的作用，产业链融资是指金融服务机构通过考核整条产业链上下游企业状况，通过分析考证产业链的一体化程度，以及掌握核心企业的财务状况、信用风险、资金实力等情况，最终对产业链上的多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。一般来说，产业链中除核心企业之外，其上下游大部分是中小企业，因此，从某种意义上说，产业链金融就是面向中小企业的金融服务。 中小企业缺乏信用基础是贷款难的一个主要原因，绝大多数的中小企业都是因此被挡在了银行的大门之外，但中小企业在产业链中起到非常积极的作用，一般起到原材料的运输、中间产品的加工等作用，若将某一条产业链上的核心企业和上下游供销企业联系在一起，从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中这一产业链条，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的多个企业提供融资服务。 三、基于产业链融资问题及应对： 上游企业与核心企业为先货后款的形式存在两个困难，一是资金回流不稳定，这可由银行对核心企业进行担保，为核心企业提供商业承兑汇票，该汇票以一定时间为期限，到期自动付款，银行为汇票提供保贴服务。二是购买生产资料的资金不充足：通过对核心企业的授信，以核心企业对上游企业的订单为担保物，向上游企业提供贷款，届时核心企业的款项支付将先直接支付给银行 下游企业与核心企业之间多为先款后货的形式：下游企业易受到现金流不足与产品积压的问题.通过对货物的质押或者抵押，或者两者皆有的方式，加上核心企业对下游企业提供可行的信用支持，如在销售困难的情况下可进行退货等协议来进行，银行为其提供贷款.产品积压：通过银行的营销网络，帮助下游企业进行商品的推销 四、产品的主要功能： 1.融易通卡，分为核心卡，上游卡，下游卡.而根据产业链的不同，区分不同的产业链的卡的种类. 2.核心卡的持卡人为产业链中的核心企业.当核心企业持有此卡是，该核心企业便享有授信权限. 3.获得上游卡的企业可以在产业链生产中直接从银行得到相应交易的货款而不必等待核心企业的付款周期.以及核心企业延期付款的不稳定性. 4.获得下游卡的企业可以在产业链生产中向银行申请由银行来支付向核心企业购买产品需要的预付款以及货款，并将所购产品进行质押，并在其本企业将产品售出后，由销售所得逐步赎回质押产品. 5.此卡每年升级一次，等级越高企业享受的授信度越高.根据企业过去一年的财务数据，经营状况，信誉情况，从而判断资质的稳定性.若达标视情况给予升级，若未达标，则给予降级.若经营状况恶化，信誉恶劣.则将其逐出融易通融资圈. 五、产品风险控制方式： 考察产业链的成熟度，供求关系，对处在衰退行业中的产业链不给予信贷支持；并考察产业链是否会受到宏观调控的影响. 采取抵押或质押的方式对企业进行信贷准确根据抵押物或质押物的价值放款，考察单个企业在产业链中的位置. 将产业链中生产、供应和销售上的中小企业进行信用捆绑，建立信息系统，将上下游企业组织在一起，实现产业链的共赢. 设置严格的企业准入机制，选择优质、经营能力强、资金雄厚、诚信企业作为核心企业，并要求核心企业配合银行做好风险防范的工作.（作者单位：江西财经大学） 参考文献： [1]杨勇李晓明郭文娜.产业链理论在中小企业金融服务中的运用[J].北方经济，2006. [2]储雪俭.供应链金融物流与产业链发展探讨.和讯财经原创. [3]供应链公司的未来——走访UPS总部.网易资讯，2008—2—13. [4]唐俐，邵玉华.中小核心企业产业链融资问题及对策研究.中国乡镇企业会计. 绵阳市商业银行科技支行：向全省推介“金铀子”创新产品绵阳市商业银行科技支行：向全省推介“金铀子”创新产品
2014年8月29日，由四川省科学技术厅、四川省人民政府金融办公室、中国人民银行成都分行、四川银监局、四川证监局、四川保监局主办的“四川省科技型中小微企业与金融机构对接推进会”在成都市太成宾馆隆重召开，会议分为三个专场，上午为“科技型中小微企业债权融资”和“信息安全及电子信息产业融资”专场，下午为“银企对接”专场。绵阳市商业银行科技支行受邀参加了会议。
本次会议旨在推动科技金融结合，促进创新驱动发展，搭建科技金融“会客厅”。会议邀请了银行、担保机构、保险机构等金融机构代表，以及科研院所和高校代表，共有316家企业参加。对接会由四川省科学技术厅韩忠成副厅长主持，四川省人民政府蔡竞副秘书长、四川省科学技术厅刘东厅长到会致辞，5家银行代表分别对各行的创新金融产品进行了现场推介。
绵阳市商业银行科技支行作为银行代表，就其“金铀子”系列创新产品的特点和优势在大会中作了重点推介。重点从支行成立背景、业绩展示、产品服务、企业文化四个方面对绵商科技支行进行了简要介绍，着重介绍了“勿等贷”、“科技宝”、“科创精英贷”、“科创多多贷”四款特色信贷产品。为了使参会企业能够更直接和形象的获得我行创新产品的内容信息，我们还向在场所有企业提供了支行产品宣传册570余份，以达到更好的宣传推介效果。参会企业表示出了浓厚兴趣，并与我行进行了积极咨询交流。
在“银企对接”专场中，四川省科学技术厅刘东厅长表示：科技金融部门将充分利用现有场所，定点按季、按月、按周，常态化开展科技金融对接活动，进一步优化科技型中小微企业银科对接信息服务平台，实现网上和网下双结合的科技金融对接服务模式，加快科技金融推进工作，解决企业融资难问题。
本次会议通过项目路演、对接洽谈等方式帮助科技型中小微企业找到合适的融资渠道，有效地解决科技型中小微企业融资问题，搭建了科技金融交流平台，加强了科技创新和金融创新的深度融合，也为科技支行后期的工作开拓了视野。（文/科技支行 杨帆 图/资料图片）
银行金融产品创新发展策略探讨
[摘 要] 随着我国市场经济的快速发展，银行业迎来了发展的黄金时期，面对竞争日益激烈的金融市场，银行必须加强金融产品的创新，才能适应经济发展的要求，提高盈利能力，实现平稳健康的发展。本文分析了我国银行金融产品在创新过程中存在的问题，并从5个方面，就如何加强我国银行金融产品的创新，提出了若干建议。
[关键词] 银行；金融产品；创新发展 doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 14. 028 [中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）14- 0047- 02 伴随着我国社会经济的快速发展，银行产业的经营环境发生翻天覆地的变化，银行利润收入由过去的存贷利差逐渐朝着多元化的方向发展。目前，我国的银行各项业务范围在不断扩大，特别是金融产品所占的比例增长得最为迅速。现阶段，对金融产品进行创新已经成为我国银行提高竞争力的一项重要手段。金融产品主要是指资金融通过程中的各种载体，比如货币、外汇、黄金以及有价证券等等。金融产品的创新是指以客户的需求为出发点，通过技术上的创新，思维上的创新，持续不断地为广大客户提供金融业务服务，以实现银行经营利益的最大化与经营风险的最小化。金融产品创新实际上是一个相对概念，它不仅包括银行自行开发的原创型产品，还包括从国外引入金融产品或者是对原有的金融产品在功能上进行拓展，对众多产品进行重新组合等等。近些年来，我国在金融产品创新方面取得了很不错的成绩，但同时也因为金融市场不成熟、地区经济发展不平衡等因素的影响，我国在金融产品创新方面还存在着创新速度慢、定位不准确以及重复建设等问题。面对日趋激烈的市场竞争，我国银行必须认真探讨金融产品创新的发展策略，从而大幅度提高我国金融产品的服务与质量，为我国银行业的快速发展奠定基础。 1 我国银行金融产品在创新过程中存在的问题 随着我国金融体制改革的不断深入，目前我国建立起了以国有商业银行、股份制商业银行以及外资银行三大银行种类为主，地方性股份制银行、城市商业银行以及小额贷款公司为辅的银行体系。在这一体系下，金融市场面临的竞争不亚于任何一个行业。就现阶段我国银行金融产品的创新发展状况来看，还远远落后于西方发达国家，同时我国的金融产品创新还存在着自主性不强、模仿痕迹过重以及不重视市场需求等问题。下面笔者就银行金融产品在创新过程中存在的问题展开论述。 1.1 自主性不强 改革开放以来，我国的市场经济与世界经济的关系日益紧密，特别是我国加入世贸组织之后，我国的金融市场进入了黄金发展时期，各种金融产品层出不穷。但是银行开发出的金融产品能够投放到市场之中，会受到我国金融监管部门的审核。虽然我国银行现阶段正在积极地对金融产品进行创新，但是受国家宏观调控以及金融监管部门的影响，很多具有竞争性的金融产品都不能够进入到金融市场，这势必会打消我国银行对金融产品创新的积极性。 1.2 同质化现象严重 我们将西方发达国家的金融产品与我国的金融产品相比较就会发现，西方发达国家的金融产品带有很强的原创性，不同种类的金融产品之间有着非常鲜明的特色，这是西方发达国家基于对客户个性化需要的深度挖掘而创造出的。但是反观我国银行推动的金融产品来看，带有很强同质性。这是由于我国银行在过去相当长的一段时间内，实行的是计划经济，经营理念无法在短时间内迅速改变，虽然目前我国金融产品种类繁多，但认真研究就会发现，银行之间在金融产品创新方面互相模仿，这不但造成客户选择金融产品的积极性不高，同时也使银行自身的利润很难提高。 1.3 不重视市场需求 目前，从我国银行金融产品的管理现状来看，多数银行都非常重视对金融产品的开发，但银行在开发的过程中，往往忽视了客户的实际需求，也就是说银行还没有树立以客户为中心的服务理念，这直接导致部分金融产品毫无竞争力。而且银行缺乏对客户的市场细分与整合，这样意识下创新出的金融产品必然不会被客户所接受。 2 银行金融产品创新的策略 2.1 以客户为中心，进行金融产品创新 ①对客户进行细分，对不同层次的客户进行系统分析，深入挖掘他们的潜在需求，针对不同的客户群，推出不同的金融产品，从而使金融产品的差异化更加明显，避免同类产品的重复开发以及产品之间的同质化，以增强金融产品的竞争力。②积极与保险、证券行业进行沟通、合作，不断扩大业务范围，提高产品的种类。③大力推进银行业的信息化建设，将技术创新当作金融产品创新的突破口，从而使金融产品更加技术化、专业化，服务更加简捷化、自动化。④关注国际金融产品的发展动态，适时引入国外先进的金融产品。⑤逐步完善电话银行、网上银行以及手机银行等业务，及时运用现代科技，更新上述系统的各项功能，从而满足客户的多样化需求。 2.2 紧密关注政策导向，拓宽金融产品的研发领域 由于我国处于社会主义转型的关键时期，所以对金融市场的监管非常严格，这就需要各个银行紧密关注国家的政策导向，因为每一项政策的出台，都有可能为金融产品的研发创造机会。除此以外，银行在内部成立产、学、研联盟，这一组织可以提高对国家相关政策的预测能力，从而提前制订创新预案。同时，银行还应该在不违背法律政策、道德的前提下，不断促进金融市场成熟，这更有利于我国金融事业的长远发展。 2.3 优化组织流程，提高研发效率 ①在市场细分、需求论证阶段，实力较强的银行可以在网络中构建一个产品设计模拟平台，使客户与金融产品开发人员、技术人员以及项目组成员共同交流、探讨，从而使金融产品更符合客户的需求。②银行要严格落实产品责任制，使权利与责任相统一，这不仅对项目负责人起到监督作用，同时也对员工起到激励作用，从而快速解决产品创新过程中存在的一些问题。 2.4 加强金融产品开发人员的素质建设 现阶段，我国银行严重缺乏金融产品开发人才，这已经成为了金融创新的“瓶颈”，任何一个项目缺少人才智力，都是无法进行的，银行的金融创新也是如此。因此，我国在对金融产品进行创新的同时，还要做好金融产品研发人员的培养工作。可以从培训、激励、更新等方式，多渠道、多角度进行，从而提高金融产品研发人员的创新意识，打造一支熟练运用金融理论知识、熟悉国内政策法规、竞争意识强烈金融人才队伍。 2.5 提高风险意识，寻找对抗金融风险的方法 银行想要顺利展开金融产品的创新工作，就必须建立一套完善的风险预警体系与内部控制机制。银行在对金融产品进行创新的过程中，需要把握可能发生风险的每一个环节，最大限度地降低风险带来的损害。银行还需要深入探索风险因素之间的动态关联，以确保当不同种类的风险聚集时，所产生的冲击力能够为银行所接受。 3 总 结 综上所述，经济的快速发展，为我国银行业带来了前所未有的发展机遇，同时随着市场竞争的加剧，银行必须加强金融产品的创新，以适应市场，为人民群众提供更为优质的服务。我们可以从以客户为中心，进行金融产品创新；紧密关注政策导向，拓宽金融产品的研发领域；优化组织流程，提高研发效率；加强金融产品开发人员的素质建设；提高风险意识，寻找对抗金融风险的方法等方面入手，加强银行金融产品的创新发展。 主要参考文献 [1]姚瑜琳.我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究[J].上海金融，2009（4）. [2]刘安霞，陈昭旭，李晓彪.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].科学决策，2010（2）. [3]王丽，杨斌.浅谈中国商业银行的金融创新[J].经济与管理，2008（11）. [4]秦瑞金.我国银行业个人金融产品创新路径选择[J].中国证券期货， 2009（2）. [5]闫晓莉，姜振华.我国商业银行产品创新的动力机制分析[J].学习与探索，2009（6）.