公积金可以异地贷款吗 住房公积金异地贷款业务情况调研报告
住房公积金异地贷款是指缴存人在公积金缴存地以外的城市申请住房公积金购房贷款的行为。我省于2010年起，启动了全省范围内的异地贷款业务，实现了省内住房公积金通贷，该项政策实施3年多来，取得了一些成效，在通过住房公积金贷款解决异地缴存职工、进城务工人员等住房问题方面发挥了较好的作用，但也遇到了很多实际问题，导致该项政策执行受到一些限制，为了推进此项工作，解决开展异地贷款业务中遇到的问题和政策障碍，更好满足缴存职工对住房公积金异地贷款的现实需要，我们对全省开展异地贷款业务开展情况以及外省市开展此项业务有关情况进行了调研，形成了如下调研报告：
一、我省住房公积金异地贷款开展情况
为解决我省住房公积金资金使用率、尤其是个贷率偏低的问题，保持住房公积金合理的流动性，充分发挥住房公积金的住房保障作用，方便异地缴存职工通过住房公积金贷款解决住房问题，在调研和学习其他省份经验的基础上，2010年 3月25日，在全省住房公积金管理工作会议上，我厅组织全省10个设区市和杨凌示范区公积金管理中心签订了《xx省住房公积金异地贷款合作备忘录》，启动了全省范围内住房公积金异地贷款业务，实现了省内住房公积金“通贷”。三年多来，从省内开展此项业务的情况看，各个城市均开展了此项业务，除杨凌示范区外办理的业务量较少，全省发放异地贷款不足1000万元，多数为其他城市缴存职工在西安市申请贷款，但在西安市申请贷款获批较少。杨凌示范区住房公积金管理委员会高度重视此项工作，召开了专题会议，研究制定了操作流程，2009年在全省率先开展了住房公积金异地贷款试点工作。经过一年的试行，取得了积极成效，一方面切实发挥了住房公积金住房保障作用，提高了住房公积金使用率，另一方面筑巢引凤，为来杨凌创业人员解决了住房难题，优化了投资环境，吸引了各方人才。截止2010年10月底，累计受理异地住房贷款106户，审核通过88户，发放公积金异地贷款594万元。
从全国情况看，2008年7月，辽宁省鞍山、抚顺等7城市与沈阳市签订异地贷款协议。2009年4月3日，广东省广州、珠海、佛山等8个珠三角城市共同签署了公积金异地互贷协议。同年4月15日，北京市出台了北京与河北省秦皇岛市的异地公积金贷款政策。2012年武汉城市圈的武汉、黄石等9个城市启动了住房公积金异地购房贷款，最高限额提至60万元。广东省内公积金互贷的城市由珠三角城市圈扩大到了9个。湖南的长株潭城市圈也加入到公积金异地互贷的行列。
住房公积金贷款的异地使用正在从双向互贷转为多向互贷，从省内互贷发展到省际互贷。
二、我省住房公积金异地贷款存在的问题及面临的政策障碍
（一）各地公积金管理中心认识不一。尽管签订了《xx省住房公积金异地贷款合作备忘录》，但目前全省尚无一个操作规范，尤其是对此项业务的办理流程，条件等缺乏明确规定，造成各地对此项业务，认识不一，重视程度不同，有些城市认为住房公积金主要要解决本地缴存职工贷款需要，在强调在本地购房方面条件较为苛刻，有些城市考虑到贷款风险，不愿意过多开展此项业务等。
（二）异地贷款业务宣传尚需加强。我省住房公积金异地贷款业务开展三年多来，虽然部分中心也在住房公积金业务宣传和咨询中采取了一些措施，制定了具体的操作办法，提高该项业务的知晓率，但总体来看，缴存职工，尤其是符合异地贷款条件的对该项业务了解甚少，造成申请职工较少。
（三）房地产市场调控政策影响。按照国家房地产市场宏观调控政策的要求，住房公积金只能对职工购买首套房进行贷款，购买二套改善型住房，贷款利率上浮1.1倍，购买三套房公积金禁贷。而目前异地购房需求中的相当部分为二套以上购房，按照调控政策不能予以支持，而且在审核中也缺乏手段来判定是否是二套以上购房。此项政策对我省住房公积金异地贷款业务影响较大。
三、公积金异地贷款的积极意义
（一）有利于流动人员改善居住条件。近年来，人才流动加快，职工公积金缴存与工作生活跨地域现象增多，开展公积金异地贷款可以帮助流动人员实现安居乐业，最大限度发挥公积金制度的支持作用。此外，大量进城务工人员在城里打工，在打工地缴纳住房公积金，但其住房一般要在其原住地解决，带来大量异地贷款需求。
（二）有利于提高公积金的使用率，增加增值收益。2012年末，由于宏观市场的影响，我省公积金的使用率仅为41%，约有近400亿元的资金以银行存款的形式沉淀，公积金使用率在全国处于中游水平。一旦开展异地贷款，公积金的使用率将会有所上升。鉴于，个贷利率较银行定期利率高，住房公积金使用率上升，必然带来更大的增值收益，有利于实现住房公积金的保值增值，提高抵御风险的能力。
（三）有利于平衡全省资金使用。由于各地情况不同，我省陕南、陕北个贷率较高，关中一些地方公积金使用率较低，结构性矛盾突出。一些地方住房公积金个贷率较高，有时贷款要实行轮候制，满足不了职工的贷款需求；
一些地方公积金使用率较低，大量资金沉淀，作用难以发挥。而按照现行条例，住房公积金按照设区城市管理运营，没有省级或者国家级调剂平台，不能实现资金余缺调剂。公积金异地贷款在一定程度上可以化解这一矛盾，对平衡全省资金使用意义重大。
（四）有利于加快推进全省城市化进程。住房公积金异地购房贷款可以消除以往职工异地购房使用住房公积金的障碍，为职工异地购房提供更为方便的资金支持。同时，对实现保增长、保民生、保稳定、促和谐和推进全省城市化进程也有积极意义。从杨凌示范区公积金异地贷款实施的情况看，普遍受到条管单位、跨区域公司和职工的欢迎，社会反响良好。
（五）有利于拓展住房公积金贷款业务品种，提高服务质量。现有住房公积金贷款业务较为单一，住房公积金异地购房贷款现实需求较大，缴存职工呼声较高，开展此项业务，对于拓宽业务品种，提高住房公积金服务质量有较强的推动作用。
四、住房公积金异地贷款带来的主要问题
（一）增加了合作难度。由于公积金贷款用所购房产作抵押，借款申请人公积金缴存与所购房产分处两地，而两地的公积金管理机构隶属关系不同，增添了身份核实、产权抵押、相互认证、相互合作的难度。
（二）增加了工作量。异地贷款不同于同城贷款，对资料的审核跨越不同地域，需要有相对稳定的内部机构和人员专职从事这一工作，但目前我省公积金管理机构在人员编制方面难以满足这一需求，已开展异地贷款业务的杨凌也只是在内部由信贷岗位人员兼任，贷款规模不大还可以，否则，现有的人员和岗位就难以满足业务流程变化和工作量增加的需要。
（三）增加了风险防控难度。珠三角8个城市试水公积金互贷过程中暴露的主要问题是非法中介组织收取一定的手续费后，利用同一套房子的买卖合同和发票等，帮非本地人士在异地套取公积金。异地互贷一定程度上加大了打击住房公积金违规套取行为的难度，在贷款风险防控方面也增加了难度。
五、公积金异地贷款需要解决的问题
（一）统一思想，增强认识。住房公积金异地贷款是一项新的业务，操作环节多，风险控制难，工作人员有顾虑，业务开展不积极。为此，需要全省系统统一思想，提高认识，将实施住房公积金异地购房贷款纳入全省经济社会发展大局通盘考虑。
（二）统一流程，规范操作。在调研基础上，尽快出台全省住房公积金异地贷款规范性文件，统一业务操作流程，防范风险，杜绝漏洞，确保公积金异地贷款业务健康开展。
（三）优化机构，人尽其责。明确公积金异地贷款内部职能部门，细化岗位职责。有可能的情况下，参照海南模式试点全省住房公积金统一管理，为公积金异地贷款排除机制体制障碍，实现全省公积金异地贷款无缝隙对接。在此方面，重庆市住房公积金管理中心就独占优势。
（四）加强协调，强化合作。当前机制体制模式下，强化各地住房公积金管理机构之间的协调，克服划地为牢和本位主义思想，增强合作意识，共同做好全省公积金异地贷款工作。